Уже писал о весьма сомнительном продукте Минфина, занявшегося пенсионным обеспечением граждан, ГПП – гарантированном пенсионном плане. Но если этот законопроект пока находится в разработке, то уже в марте в третьем окончательном чтении будет принят проект закона "о негосударственной пенсии". Кроме того, в конце февраля Министерство сообщило об очередном новшестве: возможности "докупить" себе недостающий стаж как раз через ГПП. Как не сложно догадаться, все анонсированные законодательные новеллы идут в рамках начатой пенсионной реформы, предусматривающей активное участие граждан в облегчении своей пенсионной доли в будущем.
Обе законодательные инициативы, затрагивая разные части пенсионного обеспечения, на самом деле имеют одну цель – побудить граждан дополнительно к страховым взносам активно отчислять средства в негосударственные пенсионные фонды. Пока такие отчисления предусмотрены на добровольной основе, а потому и не вызывают энтузиазма у россиян.
Но, обо всем по порядку.
Прежде всего сейчас уточняются условия получения негосударственной пенсии. И в марте ожидается принятие закона.
Сама возможность получение негосударственное пенсии прописана еще в ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах". Как указывается в Законе, "негосударственная пенсия - денежные средства, регулярно выплачиваемые участнику НПФ в соответствии с условиями пенсионного договора". Никакого отношения к страховой пенсии (той самой, что выплачивается государством по достижению пенсионного возраста) негосударственная пенсия не имеет. Она формируется из добровольных отчислений работающего гражданина или его организации- работодателя в негосударственный пенсионный фонд. Только если и раньше граждан не очень интересовала такая форма участия в системе пенсионного обеспечения, то после увеличения пенсионного возраста она стала еще мене привлекательной для потенциальных новых. Получалось, что для тех, кто успел заключить договоры с НПФ до 01.01.2019 г., возрастные нормативы не изменялись, а для тех, кто не успел - срок получения негосударственной пенсии отодвигался вместе с увеличением официального возраста выхода на пенсию: 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин.
Как-то стимулировать работников "копить на старость" в негосударственных пенсионных фондах теперь решено за счет уравнивания новых участников программы негосударственных пенсионных накоплений и тех, кто уже участвует. В соответствии с принятыми 19 февраля во втором чтении поправками предлагается закрепить "старый" пенсионный возраст для клиентов НПФ, независимо от даты заключения договора негосударственного пенсионного страхования. На всякий случай поясню, что данная инициатива не означает, что граждане, которые формируют личные накопления в НПФ, смогут выйти на пенсию по старости по старым правилам. Но эти граждане будут иметь право оформить выплаты негосударственного обеспечения по старым нормативам, по факту будучи "предпенсионерами". Таким образом, у них появится "зазор" для получения каких-то выплат до начисления страховой пенсии.
Кроме того, для категорий граждан, для которых установлен более ранний возраст выхода на пенсию или напротив - повышенный возраст выхода на пенсию, соответственно будет изменен и возраст получения негосударственной пенсии. Как ожидает Минфин, такие меры помогут привлечь к накоплению будущих пенсий в негосударственных пенсионных фондах самозанятых, иностранных граждан, лиц, имеющих иждивенцев, и наемных работников, тем более что для начисления негосударственной пенсии будет исключено требование по стажу.
Вторым "подарком" для граждан должна стать возможность купить себе недостающий стаж, причем совершенно законным способом, из отчислений по ГПП (Гарантированный пенсионный план). Из скопленных средств на специальном счету в рамках гарантированного пенсионного плана (того самого, при котором "досрочное снятие " добровольных пенсионных отчислений еще и будет облагаться налогом), вероятнее всего, можно будет оплатить и недостающий стаж, и покупку пенсионных баллов. В принципе, уже сейчас можно "докупить" недостающий стаж или баллы для получения страховой пенсии в ПФР. Для этого необходимо добровольно вступить в правоотношения по пенсионному страхованию и самостоятельно перечислять страховые взносы. Период уплаты страхвзносов засчитывается в страховой стаж. Минимальный платеж для покупки в год в 2020 году составляет чуть более 30 тыс. руб. Эту сумму можно внести разом, несколькими платежами или помесячно в течение всего года.
Новая же инициатива предусматривает, что для оплаты этих сумм можно будет использовать средства, сформированные в ГПП, в том числе конвертированные из пенсионных накоплений в рамках обязательного пенсионного страхования. По мнению ЦБ и Минфина, совместно готовящих реформу, возможность такого использования накоплений ГПП станет для населения дополнительным стимулом к добровольным отчислениям на пенсию по новой системе.
Идея вроде бы и неплохая, позволяющая как-то обеспечить сообщение страховой системы пенсионных накоплений и системы накоплений, формируемой в рамках ГПП, связь которых пока кажется весьма условной. Между тем огромные скрои для монетизации накоплений ГПП ставят под вопрос и все дальнейшие манипуляции с ними. Как мне кажется, наиболее "надежным" такой механизм может быть для людей предпенсионного возраста. Но смогут ли они за короткий срок обеспечить достаточный уровень отчислений с зарплаты для будущей покупки? При этом основной целью финансовых регуляторов является максимальное привлечение работников с "длинными вложениями", то есть более молодых. Но как раз для них необходимость "докупать" стаж в будущем может быть неочевидной, а риски многолетних отчислений без возможности досрочного получения средств - весьма высокими.
Задача Минфина здесь совершенно ясна, чего не скрывает и сам регулятор: повышение катастрофически низкой привлекательности для россиян системы добровольных пенсионных отчислений. Не менее ясна и задача ЦБ, всеми силами пытающегося увеличить роль негосударственных пенсионных фондов в управлении пенсионными накоплениями граждан. Но ни старый, ни новый продукт пенсионного обеспечения даже с учетом предлагаемых мер совершенствования в действительности не может гарантировать сохранность и доходность пенсионных вложений населения. И при всем старании регуляторов пока эти "небольшие минусы" пенсионной системы добровольных накоплений полностью перекрывают обещанные в будущем выгоды.
